月归档：一月 2012

支出相对家庭收入来说要繁杂得多。如果家庭没有详细的记账记录，可能大部分家庭主妇都不一定能完全了解自家的支出状况。 要罗列所有家庭的开支项目确实比较困难，但针对普通家庭来说，每天、每周或每月生活中重复的必须开支一般包括饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。这些支出项目是家庭生活所必需的，一般为不可自行决定的开支。 其中，日常开支是生活中的必须开支，即使再节俭也得生活。有人认为在这些必须开支方面是无法做到节约的。那是你没有掌握其中的技巧和方法。只有想不到的，没有做不到的，这句话用在这再恰当不过了。 家庭理财是一个永远值得研究和探讨的话题。美国的伊科诺米季斯(Economides)一家被称为该国“最节约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套成效卓著的“省钱战略”，将“省下的就是赚下的”理念演绎得淋漓尽致。目前，他们家不仅成为全美很多脱口秀节目炙手可热的当红嘉宾。他们还在网上向广大民众传授他们理财的各种绝招。 这个普通、平常的家庭如今在美国一举扬名，是因为他们成功地实施了“科学节约战略”。据英国媒体9月12日报道，这个家庭来自美国亚利桑那州(Arizona)，丈夫史蒂夫·伊科诺米季斯今年46岁，妻子安妮特·伊科诺米季斯43岁，夫妇俩育有五个孩子。 据悉，这个七口之家的家庭年收入大约为3.3万美元，低于美国家庭的年平均收入（有关统计数字大约为4.3万美元），但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能“花最少的钱，办尽可能多的事”。例如，他们全家每月在饮食方面的开销仅为350美元，而美国官方的有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就大概要花费709美元。 家庭主妇安妮特说，他们家主要的经济来源是丈夫的收入，她则是全职太太，负责在家照看孩子。但是，即使这样，她每个月节约下来的钱比她去工作挣的还多。而且，伊科诺米季斯家七年前买下了一套含有五个卧室的房子，如今，他们经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升值了一倍多。 安妮特透露了他们节约战略的秘诀：“穷追不舍买便宜货”。每次到超市购物，他们都会在购物架前寻找要购买物品的最便宜价格，而且直到找到最低价才买东西。在她和丈夫带动下，五个孩子也学会了节约，他们也总是陪着父母耐心搜索最低价格。 即使在不购物的时候，他们也会随时留心各种物品价格的涨落。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，安妮特甚至要提前将每顿饭的菜单都设计好，并写在账本上，做到心中有数。“提前购买节日物品”是他们的另一个节约战略：每逢重大节日前，他们都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。 向这个美国家庭的主妇学习吧，用他们的“科学节约战略”你一定能节省很多银子。

　　每年辛苦赚来的钱，将近一半要交税，对谁来说，都是比较痛苦的事。那怎样才能让自己摆脱这痛苦呢？唯一的方法只能是想办法省税避税了。看看加拿大金融专家的省税策略吧： 首选是买RRSP: 不管是每月向RRSP供款还是每年一次性供款都是省税的最好选择。如果你手头暂时没有额外的资金可向RRSP供款，应该考虑借钱供款方案。与不向RRSP供款相比，通过借款向RRSP供款，可能会更好一些。因为 RRSP计划中的长期延税增长优势和复利增长优势，将远远超过你借款所付出的利息成本。但是如果您有高额的信用卡欠账，也许应该尽早、及时还清这些信用卡欠款，这时与借钱供RRSP相比，显得更有意义。 避免收到更多的退税款：尽管获得更多的政府退税，是一件令人很舒服、很愉快的事情。实际上，一次性获得过多的政府退税，是你税务规划不善的表现。仔细想想，你得到的退税是不是相当于你借给政府无息贷款一样?你得到的这个退税相当于在政府那里被免费使用了12个月之久，它本应为你赚取利息或得到一些投资收益。为了让这部分钱尽早装进自己口袋里，可以要求你的雇主为你提供T1213表格，以减少每月自动从你薪金账户预扣的税款。　　 另外尽可能的花更少的钱，这是一种最容易被忽视的减少你的税单支出方式。我们一直都很重视”如何减少个人所得税”问题，但忘记了在购买商品或享受劳务服务过程中，所付出的商品(或服务)HST税款。适当控制购买欲望，使你的购买量控制到最低限度，也可以有效避免多付出的税款。 还有就是投资你的孩子：如果您有适龄儿童，应考虑向注册教育储蓄计划(RESP)供款。虽然你不会得到税务抵扣，但每年的免税盈利增长会直到你的孩子需要学费、从账户中把资金取出为止。你要知道如果你每年为每个17岁以下的儿童供款$2,500 –至少得到加拿大政府的教育补贴为你供款数额的20%，也就是500元。既省了税款还有收益，为什么不做呢? 另一方面如果你拥有自己的企业，可以考虑向你的孩子或赚取低收入的配偶等家庭成员支付薪金或工资。你所支付的这部分薪金或工资，将直接扣减你的收入。随之你的税款将大大减少。如果你在家庭办公或工作，你也可以抵扣所有合格的置业费用，这主要包括房屋贷款利息、房产税和水电气费等。 还有其他的省税方法，让我们不断探讨。我们的目标就是尽最大可能将我们的钱保留在我们自己的口袋里。

CNBC刊登的专栏文章说，做金融投资的人都知道，要想准确地计算出买进/卖出股市的时间是非常愚蠢的。有关专家的建议是，买进股市指数基金，然后一直持有。好像股神巴菲特所言：最好的持有时间是“永远”。 　　不过，有一个计算股市买卖时间的好方法已经经过了11年的验证：就是只在每个月的第一天里买卖一次S&P500指数。 　　最近一项研究显示，如果一个人在1999年12月31日投入10000美元买进S&P500之后一直持在手中，到2010年12月31日这笔钱缩水为8209美元。但是在同样的周期里，如果一个投资者只是在12月31日买进，一月第一个开市日卖出，这10000美元就会增长为13816美元。 　　这样看来，买进后马上卖出的方法比买进之后一直持有的多赚70%。这样的计算并不包括股票的分红，因为要统计在每个月第一天里分红的公司很复杂。但是即使将这些分红算进去，那些只在每月第一天买卖的投资者仍然比买进之后永久持有的人多赚33%。 　　这个策略也是有市场原因的，因为在每个月的第一天里institutional 的钱大量涌进股市，同时也是大量资金流入401K等退休投资户口的日子。 　　S&P的资深分析员Howard Silverblatt说，事实证明这个方法可行，只要看看上面的例子中谁的钱增长30%谁的跌了20%即可。 　　在过去的11年里对于大多数投资者来讲股市是一个非常危险的地方，如果每个月只进出股市一次至少能降低亏损。比如2008年10月6-10日的四天里，S&P下跌18%；而只在当月第一天里进出股市的人就可以座拥现金免于亏损。 　　有些分析人士对这个说法不以为然。Morningstar的个人金融管理主任Christine Benz说，这个研究并不新鲜。她认为从成本角度以及所需要的自控能力方面看这个方法不适合小投资者。她个人还是坚信“买进后永久持有”的方法。 　　Silverblatt则说在过去的两个牛市和两个熊市中这个每月第一天进出股市的投资方法确实可行，而且也说明了人们确实是可以精确地计算出进入/卖出股票的时间，只不过要坚持一些年。他说计算市场的人要么大赚要么大亏，但是用上述这个方法的人没有大亏。据万维读者网记者编译。