月归档:二月 2012

关于RRSP

已经到了报税时节,有许多朋友会为需要交许多个人所得税而着急上火。那么你想没想过买一些RRSP来暂时避避税呢?也许有些朋友对RRSP的避税功能还没有更多地了解,那么让我们一起来看看什么是RRSP?  RRSP (Registered Retirement Saving Plan)直译成中文就是“注册养老储蓄计划”。为什么要“注册”呢?因为只有注册了,政府才承认,才能够抵税。根据每人收入的不同,政府会给你合法的购买额度,但你购买了额度之内的RRSP储蓄,不仅可以抵减年度的应纳税收入,而且这笔RRSP存款累计产生的利息也都是免税的。只有将存款取出时才需要交税。这就比一般的储蓄要先纳税,剩下的钱再去存款,所得的利息也要先纳税,剩下的才能继续留在储蓄账户里要划算很多。可以说是政府给居民的一项养老“优惠政策”,所以一定要尽可能的利用。尤其是收入较高,纳税较多的朋友,与其多交税,不如多为自己存养老金。 政府规定了RRSP每年的最高限额。在不超过这个限额的情况下,每个人的RRSP额度适用以下公式: 上一年的年收入 X 18% = 本年能抵税的RRSP新额度。 历年的额度如果没有用或没有用尽,你可以继续在今年或以后年度需用时继续用。  RRSP名下的储蓄可以随时取出来。 但是取钱容易存钱难,如果你把RRSP名下的储蓄取出来用了,将来有钱了再想重新还回去,还想再次享受免税优惠可就有限制了。能享受这种待遇的只有两种情况:A.首次购房计划 HBP; B.终生学习计划 LLP. 只有符合以上两种情况中的一种,才能不仅在需要时免税把钱取出来用,更能以分期还款方式将从RRSP额度中取出的钱重新存入,继续享受免税优惠政策。当然,享受这种优惠的金额也是有限制的,比如,首次购房计划规定,夫妇每人可以免税从RRSP中取20000元,并且分15年还清,否则取出的钱就不能再享受免税待遇。 买了RRSP之后你可以投资RRSP, 既然RRSP是一种“注册”了的储蓄计划,那么它与其他的投资理财手段最大的区别就在于享受政府免税政策。投资的内容并没有太大区别,无非是一些风险较小,收入稳定的储蓄、债券、互利基金等。投资RRSP与投资其他金融工具一样办理,只不过在投资时告诉经办人员一声,这项投资你要使用自己的RRSP免税额度就可以了。唯一需要注意的是时间问题。一定要在每年的3月1日之前办理相应RRSP手续,只有在这个时间之前办好RRSP手续你才能抵扣上一年的税款。如果迟于3月1日就只能抵减新一年年度的所得税了。另外,如果是为配偶投资的RRSP,最好在每年12月31日以前办理手续,以便提前度过3年的回溯期。由此看来RRSP并不是很复杂难以把握的东西。只要有收入的人都有资格、有能力利用这项优惠政策为自己的今天省税,为自己的将来投资。

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有关RRSP 的话题

在这报税季节,大多数人还是非常关心是否要买RRSP,是买还是不买,实际上要依我们个人的实际情况而定。买RRSP 的优点:绝大多数人都知道。 RRSP 可为你省一部分税 – 确切的说是可以在报税后得到一些退税。  而且, 在RRSP 账户里的投资收入是暂时不用交税的 在你取出时才会计入你取出当年的年收入里交税, 这样可推迟你交税的时间。当然时间就是金钱, 这个交税时间差可以给你带来更多的收益。 RRSP 也可作为一种合理避税手段。 如果你的配偶没有收入或收入较低, 你可以为你的配偶买RRSP (RRSP Spousal Contribution), 意思是你的配偶是这个账户的受益人。 你仍然可以得到当年的退税, 但如果短期内需从这个账户取出钱时, 取出的金额算是你配偶的当年收入。 由于你的配偶没有收入或收入较低, 他或她就几乎不用交税或只交较少的税。 另外每年该买多少RRSP才算够,是否是越多越好?这个问题是高收入家庭才会提出的问题。 当然在CRA允许的限额内, 你买的越多, 你的退税一般来讲也退的越多。 你也可以用这笔钱去做更多的投资而其盈利暂时不用交税。 但是如果你做股票投资, 股票盈利是Capital Gain. 你的股票投资如果是在非RRSP 账户里的, 只有 50% Captial Gain 要计入你的收入。 如果你的个人税率是50%, 这笔Capital Gain 你只用交50%×50% … 继续阅读

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