有关RRSP 的话题

在这报税季节,大多数人还是非常关心是否要买RRSP,是买还是不买,实际上要依我们个人的实际情况而定。买RRSP 的优点:绝大多数人都知道。 RRSP 可为你省一部分税 – 确切的说是可以在报税后得到一些退税。  而且, 在RRSP 账户里的投资收入是暂时不用交税的 在你取出时才会计入你取出当年的年收入里交税, 这样可推迟你交税的时间。当然时间就是金钱, 这个交税时间差可以给你带来更多的收益。 RRSP 也可作为一种合理避税手段。 如果你的配偶没有收入或收入较低, 你可以为你的配偶买RRSP (RRSP Spousal Contribution), 意思是你的配偶是这个账户的受益人。 你仍然可以得到当年的退税, 但如果短期内需从这个账户取出钱时, 取出的金额算是你配偶的当年收入。 由于你的配偶没有收入或收入较低, 他或她就几乎不用交税或只交较少的税。

另外每年该买多少RRSP才算够,是否是越多越好?这个问题是高收入家庭才会提出的问题。 当然在CRA允许的限额内, 你买的越多, 你的退税一般来讲也退的越多。 你也可以用这笔钱去做更多的投资而其盈利暂时不用交税。 但是如果你做股票投资, 股票盈利是Capital Gain. 你的股票投资如果是在非RRSP 账户里的, 只有 50% Captial Gain 要计入你的收入。 如果你的个人税率是50%, 这笔Capital Gain 你只用交50%×50% = 25% 的税 。可是如果你的股票投资是在RRSP 账户里, 当你从这个账户取出钱时, 取出的金额可是100% 要算人你的收入的, 所以, 如要做股票投资用RRSP就不划算了。再有RRSP 账户里的投资亏损了的话, 这个亏损也不能拿来抵减当年的收入。所以最好用RRSP做些保守点的投资.

有许多专业人士认为RRSP 不是越多越好, 这涉及到你退休的Financial Planning. 大家都知道在我们退休后, 我们会得到政府的两项补助 – CPP Pension 和 Old Age Security Amount. 同时我们将会被迫每年从RRSP内取出一定的金额(会根据我们RRSP的总金额来算), 如果我们被迫取出的RRSP金额太多而导致我们的年收入太高,我们会被要求退回部分或全部的 Old Age Security Amount. 这就有违我们当初想少缴税的意愿了。 所以说RRSP 不是越多越好。 每个家庭要根据自己的需要,算一下退休每月或每年要用多少钱, 再算算每年投资最保守的回报率会是多少,以此为依据算出每年最佳的RRSP投资额。

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